Участившиеся случаи обращения за помощью к адвокату в Ростове-на-Дону показывают, что сегодня кризис поразил все слои населения. Но в наиболее тяжелом положении оказались те, кто взял кредит в банке. Теперь кредитные учреждения, отстаивая свою выгоду и пытаясь удержаться на плаву, все жестче давят на психику своих заемщиков и требуют полной выплаты задолженности. К телу займа и насчитанным процентам приплюсовываются пени и штрафы.
Человека вызывают в банк и требуют подписать документ, в котором сказано, что он уведомлен и согласен с изменениями в договоре. Обычно такие изменения касаются необоснованного повышения процентной ставки по кредиту. Заемщик и без того не может осуществлять обязательные выплаты, а на него навешивают еще и дополнительный груз.
Спрятать "голову в песок" не удастся
Когда же банкиры понимают, что их клиент "тонет" окончательно, то перепродают его долги за незначительную сумму коллекторам. А эти организации далеко не всегда используют законные методы давления. Иногда люди бегут от проблем, вывозят семьи в "тихие" места, спешно продают квартиры, машины и другое ценное имущество, чтобы хоть как-то свести концы с концами.
В результате отмечаются распады семей, самоубийства, тяжкие психические заболевания, исчезновения людей. И это происходит в обществе, имеющем социальную направленность развития! Тогда давайте разберемся, правильно ли поступают заемщики, просрочившие сроки выплат по займам, и что нужно делать?
Теперь подключаются юристы
Стоит отметить такую особенность: далеко не все клиенты банка обращаются к юристам за консультацией. А зря! Именно юристы способны исправить их незавидное положение. Дело в том, что банки очень часто требуют лишнее. А коллекторы, если становятся очевидными их незаконные действия, оказываются за решеткой.
Отмечается еще один позитив при подключении юридического сопровождения: когда кредитное учреждение или коллекторы узнают, что их подопечный нанял опытного адвоката, то начинают общаться с этим заемщиком уже на совершенно другом языке.
Они понимают, что им не удастся взять лишнее с человека, житейский "парусник" которого поглотил бурный океан вселенского кризиса, но зато ему брошен "спасательный круг" юридической помощи. Кстати, в любой момент он может объявить себя банкротом. Но стоит ли поступать именно так?
Можно выбрать банкротство, но стоит ли торопиться с таким выбором?
По новому закону, который входит в силу с 1.07.2015 года, не только кредитор вправе подать заявление в суд о признании вас банкротом, но и заемщик может объявить себя абсолютно неплатежеспособным лицом. Окончательное решение примет суд, если для признания вас банкротом имеется достаточно оснований. Напомним основные из них.
1. Сумма долга должна составлять не менее 500 тысяч рублей.
2. Требования к гражданину о погашении долга были предъявлены более трех месяцев назад и не привели к результату.
3. Требование о признании физического лица банкротом может быть предъявлено как самим клиентом кредитного учреждения, так и банком или уполномоченным органом.
4. Этим положением могут воспользоваться не только банки, но и те граждане, которые давали вам в долг, а также жилищно-коммунальные хозяйства, требуя погашения задолженности по коммунальным услугам.
5. Сегодня, до вступления закона в силу, сумма вашей задолженности может составлять менее 500 тысяч рублей, и все-таки вас могут признать неплатежеспособным должником. Для этого необходимо представить ряд документов:
- перечень кредитов и указанных сумм задолженностей;
- полную опись как залогового, так и не включенного в залог имущества;
- документальное подтверждение наличия доходов, вкладов, счетов;
- справку об уплате налогов за 3 последних года.
Стоит отметить, что подобных граждан, которые должны банкам от 50 тысяч до полумиллиона рублей, в России очень много. Это и явилось причиной для назначения минимальной суммы долга при оформлении процедуры банкротства, иначе суды просто не смогут справиться с рассмотрением всех этих дел.
Что ожидает банкрота?
Но выгодно ли объявлять себя банкротом? Может быть есть другой выход? Сначала остановимся на перечислении основных недостатков банкротства. Инициатору банкротства придется оплатить услуги финансового управляющего.
Оплачивать ему вы будете вынуждены по 10 тысяч рублей в месяц плюс 2% от суммы иска, удовлетворенного судом. Причем вам понадобится внести сразу 20 тысяч рублей на депозит для оплаты вознаграждения, такова минимальная сумма. Так что сама задолженность может оказаться незначительной в сравнении с той суммой, которую вам станут начислять в виде расходов на оформление процедуры банкротства.
В течении пяти лет лицо, признанное банкротом, не сможет получить других кредитов. Закон не запрещает банку выдавать займы таким гражданам, но кто же выдаст новый заем банкроту? Если вы попытаетесь оформить кредит, то придется в обязательном порядке заявить о своем банкротстве.
И если даже вам выдадут кредит, то под такие проценты, что вы сами откажетесь от него. Более того, информация о "нежелательном заемщике" будет сохраняться в бюро кредитных историй на протяжении последующих 15 лет. Если вы решите выехать за границу, то возникнут проблемы с оформлением документов.
Ваше имущество будет распродаваться до тех пор, пока сумма задолженности перед кредитором не будет погашена. Ценности, которые вы считали дорогими, могут быть распроданы за гроши. Ведь судебному исполнителю безразлично, останется после погашения долга у вас какое-либо имущество или нет. Главное для него, это продать вашу собственность по бросовым ценам. И тут ваш адвокат сможет посодействовать грамотной оценке имущества.
Вы, когда подписывали договор, вряд ли обратили внимание на тот пункт, где указано, что споры между банком и клиентом будут рассматриваться в третейском суде. Могут ли быть такие судьи незаинтересованными лицами, если они получают свой процент от реализованного имущества? Эти арбитры могут стать на сторону банка.
Опытный адвокат сможет противопоставить мнению такого арбитра законные доводы своего клиента. Если не удастся провести до судебное урегулирование споров, то будет значительно выгоднее обратиться в государственный суд. Только нужно иметь хорошее юридическое сопровождение, иначе дело может быть проиграно окончательно. Вас объявят банкротом, и вы лишитесь имущества.
А чтобы у вас не отобрали квартиру или машину, нужно доказать, что это у вас единственное жилье, и автомобиль – не роскошь, а средство заработка. Для этого следует вовремя избавиться от старенького домика в заброшенной деревне, чтобы не лишиться квартиры. Иначе судья решит, что у вас имеется другое жилье, и квартира будет выставлена на продажу.
Судебная реструктуризация долга - это оптимальное решение
Подобных нежелательных последствий банкротства очень много, к тому же вовсе не обязательно объявлять себя банкротом, чтобы решить проблемы с задолженностью. Обратитесь к адвокату, занимающемуся подобными проблемами, и он укажет на менее болезненный выход. Для физических лиц предусмотрена альтернативная процедура. Это судебная реструктуризация долга.
Адвокат-практик посодействует, чтобы суд вынес законное и справедливое решение. Для этого понадобится собрать соответствующие документы и правильно их представить в суде. В этом случае может быть вынесено решение, включающее:
- уменьшение суммы задолженности;
- снижение процентов;
- возврат оплаченных комиссий и отмена навязываемых услуг;
- полный отказ от пени и штрафов или заметное снижение их суммы;
- назначение беспроцентной рассрочки на срок до 5 лет на оставшуюся сумму.
Как это выглядит на практике?
Допустим, вы пропустили очередной платеж по кредиту. На вас автоматически наложат пеню. Как при этом следует поступать? Адвокаты советуют срочно направить в банк заявление с просьбой перераспределить сроки оплаты долга. Если сумма значительная, тогда есть смысл не заниматься этим самостоятельно, подключите юриста!
Переговоры с банком по телефону следует фиксировать, но лучше ваше стремление урегулировать конфликт подтвердить документально. При этом следует правильно обосновать вашу просьбу. Она может быть связана с ухудшением вашего финансового положения. Специалист в юриспруденции поможет составить такое заявление, опираясь на статью 451 Гражданского кодекса РФ.
После этого ожидайте месяц. Если банк откажет вам в рассрочке кредита, в этом случае можно отправляться в суд. Ваш юрист составит нужное заявление. Теперь потребуется убедительно доказать ухудшение финансового положения уже для суда. В пакет документов войдут соответствующие чеки и справки.
При качественном юридическом сопровождении можно добиться такого решения суда, которого вы ожидаете. Иногда суды избавляют заемщиков от непосильного бремени навязываемых комиссий, пени и штрафных неустоек. В том случае, если вы их уже заплатили, на эту сумму сократится основной долг.
Возможно, в результате судебного разбирательства вам будет присуждено вернуть только само тело займа и проценты. В определенных случаях, с помощью опытного адвоката можно добиться беспроцентной рассрочки платежей на срок до пяти лет. При этом заемщик не должен тратить более 50% своего дохода на погашение кредита.
Как выпутаться поручителю?
Тяжкий груз ответственности за вашу неплатежеспособность неминуемо свалится еще и на плечи вашего поручителя. Ведь он наравне с вами отвечает за выполнение кредитных обязательств. Коллекторы будут давить не только на вас, но и на него, и на членов его семьи, требуя погашения долга. Поэтому, как советуют опытные люди, без юридического сопровождения нельзя подписывать документов, навязываемых банком.
Например, банк может воспользоваться своим правом переуступить кредит, и такое право подтверждено Гражданским кодексом РФ в статье 421 под названием "Свобода договора". Однако такой свободой злоупотреблять никто не позволит.
В договоре могут быть зафиксированы даже наиболее экзотические или вовсе невыполнимые правила, но они легко пересматриваются, если не вмещаются в рамки закона или нарушают другие ваши права. Передача вашего долга третьим лицам допустима, однако закон запрещает без вашего согласия передавать о вас информацию (как о заемщике или поручителе) этим лицам.
Когда вы только оформили кредит или подписали договор, в который вошел пункт о вашем поручительстве, следовало тут же послать банку письменное уведомление о запрете передавать любую информацию о себе третьим лицам. Такое письмо должно быть заказным, чтобы у вас на руках было уведомление о его вручении адресату.
Если в договор вносятся изменения, то поручитель имеет право не согласиться с отдельными поправками. Тогда этот человек может отказаться от своих обязательств, так как он давал согласие на поручительство при других условиях.
В этом случае всяческие претензии к нему будут незаконными, и любые преступные действия коллекторов, станут уголовно наказуемыми. С помощью квалифицированного юриста можно получить доказательства, что банк совместно с коллекторами или же коллекторы по личной инициативе, если банк уже перепродал им ваш долг, совершают именно уголовное преступление.
Адвокат поможет вам выжить в новых условиях
Когда вы поймете, что конструктивно решать вопросы, связанные с вашей задолженностью, можно только вместе с адвокатом, то сразу увидите "свет в конце тоннеля". Юрист не только направит процесс в законное русло, но и поможет разобраться с вашими долгами, подскажет лучшее решение.
Коллекторы больше не смогут психологически, а тем более физически давить на вас. В случае необходимости будут подключены сотрудники правоохранительных органов. Их действия будут контролироваться вашим адвокатом, чтобы служители закона активно работали в этом направлении, а не бездействовали, как это часто бывает, когда речь заходит о конфликте между заемщиками и коллекторами.
И банк должен вести себя более сдержанно в отношении к вам. Сотрудники любого финансового учреждения прекрасно понимают следующее: если делами должника занимается юридически грамотный специалист, то завышать требования - это абсурд.
Отчаяние и уныние – плохие советчики! Зато адвокат, профессионально занимающийся проблемами заемщиков, бросит вам "спасательный круг" юридического сопровождения и не позволит утонуть в океане произвола.
 |  |
Гражданские дела
Арбитражный адвокат
Вопросы недвижимости
Банкротство