Юридическая помощь адвоката – последствия переуступки прав требования по кредиту

Практикующие адвокаты знают, что действующее законодательство не запрещает кредитору уступить права требования по любому займу другой организации за оговоренное сторонами возмещение. Более того, разрешение заемщика на выполнение подобной операции не требуется. Исходные права обслуживающего банка в отношении ранее выданного займа в любой момент могут быть официально уступлены другой организации, если в заключенном договоре четко не прописан запрет на проведение этой процедуры. В этой статье адвокат расскажет о правовых последствиях уступки права требования другому лицу.

Условия переуступки прав требования

Запланированный перевод долга в другой банк исходным кредитором проводится без официального согласия заемщика, однако по закону клиента нужно предупредить об изменениях условий сотрудничества. Например, меняется расчетный счет, на который вносятся регулярные платежи в счет погашения долгового обязательства. Физических лиц часто пугает перспектива замены кредитора, но на практике подобная процедура чаще приносит выгоду, чем убытки.

В роли нового кредитора обычно выступает:
Банковское учреждение.
Финансовая организация.
Коллекторское агентство.
Юридическое лицо.

Важно! В правовом поле пока что не сложилось единого мнения касательно законности передачи прав требования коллекторским агентствам и фактически не работающим на финансовом рынке предприятиям. Например, представители Роспотребнадзора считают подобную сделку незаконной, а Верховный суд позволяет передавать права требования третьим лицам без предварительного получения лицензии на ведение банковской деятельности, если подобное условие прописывается договором кредитования.

Поскольку на практике правомерность сделок, в рамках которых возникают конфликтные ситуации, обычно оценивается арбитражными судьями, банки отталкиваются от позиции отечественного Верховного суда. Для абсолютно законной передачи прав кредитору достаточно включить в договор единственное условие о праве на уступку требования.

Нюансы переуступки кредита

Сохраняются условия договора (сумма займа, продолжительность сделки, ставки).
Счет для получения платежей изменяется. Клиент получает реквизиты нового кредитора.
С новым кредитором можно договориться о пересмотре некоторых параметров сделки.
Право требования без учета условий договора может передаваться только другому банку.

В итоге если конкретного заемщика не устраивает возможность смены кредитора на коллекторское агентство без предварительного согласия, можно просто отказаться от подписания договора. Однако на практике нет никакой разницы в том, кому именно достанется задолженность. Банки и коллекторы используют идентичную политику касательно взыскания реализованных методом передачи прав требования по действующим кредитным соглашениям.

Как происходит переуступка прав требования?

Если заключенный ранее договор передается другому банку или на стадии его подписания клиент согласился с возможностью цессии в пользу небанковских организаций, исходный кредитор может выполнить операцию без привлечения заемщика. Процедура занимает несколько месяцев, на протяжении которых стороны согласовывают все условия сделки. Некоторые банки постоянно сотрудничают с готовыми выкупать долги организациями. В этом случае алгоритм процесса переуступки вырабатывается заранее. На решение вопросов уходит несколько дней.

Причины переуступки прав требования по действующим кредитам:
Систематическое нарушение клиентом условий соглашения.
Появление нескольких просроченных платежей.
Проблемы с взысканием долгов злостного неплательщика.
Ликвидация или признание кредитного учреждения банкротом.
Риск повышения затрат в ходе судебных разбирательств.

Переуступка предполагает продажу остатка долга по заниженной стоимости. Иными словами, кредитор работает себе в убыток, поэтому для принятия подобного решения обязаны быть веские основания. Зачастую возможные затраты исходного кредитора должны существенно превышать денежный эквивалент уступки, на которую готово пойти учреждение.

Если речь заходит о кредитных договорах обанкротившейся организации, на торги могут выставляться сделки с надежными клиентами. Таким образом, наличие просроченных платежей и прочих нарушений условий соглашения заемщиком не является обязательным основанием для переуступки учреждением прав требования.

Типичный алгоритмы продажи прав требования по действующему кредитному договору:
Кредитор принимает решение о переуступке.
Выполняется поиск организации, готовой выкупить договор.
Контрагенты согласовывают условия для заключения сделки.
Заемщик предупреждается о будущей операции.
Стороны заключают договор.
Выкупающая организация вносит указанный в документах платеж.
Первоначальный кредитор передает все документы по договору.
Новый кредитор официально обращается к заемщику.
Изменяются реквизиты для внесения регулярных платежей.

Финансовое учреждение, с которым изначально было заключено соглашения, теряет любые права на получение платежей от заемщика. Обычно стороны договариваются о выплате за переуступку на уровне 60-80% от текущей стоимости сделки. Чем выше риски для выкупающей договор организации, тем ниже оплата. Если заемщик регулярно вносит платежи и не нарушает условия сделки, кредитор может настаивать на повышении стоимости выкупа. К тому же решающую роль играет остаток платежей. Чем он ниже, чем выгоднее заключение сделки для кредитора.

Последствия переуступки прав требования по кредиту

Для каждого заемщика изменение кредитора не должно гарантировать ужесточение сделки или посягательство на права, прописанные в исходном договоре. В идеале замена происходит незаметно. Если интересы клиента ущемлены, следует подать жалобу на нового кредитора, подтвердив свои требования доказательствами. Переуступка прав не является достаточным основанием для пересмотра условий сделки или возникновения дополнительных требований к клиенту.

Последствия для заемщика:
Изменение реквизитов для регулярных выплат.
Незначительное повышение/снижение комиссии.
Доступ к дополнительным услугам и опциям.
Сохранение исходных условий кредитования.
Возможные сложности с внесением платежей.

Современное извещения заемщика об уступке прав требования с изменением расчетного счета для внесения платежей позволит избавиться от появления ситуационных просроченных выплат. Клиент должен продолжать исполнять полученные обязательства в штатном режиме. Если речь идет о проблемных долгах, новый кредитор может предложить несколько вариантом для восстановления платежеспособности заемщика. Пришедшая на замену организация при наличии оснований вправе также инициировать взыскание долга.

Последствия для исходного кредитора:
Немедленное получение компенсации.
Незначительные финансовые потери.
Возможный отрицательный отзыв от заемщика.
Избавление от потенциально опасной сделки.
Избежание судебных разбирательств.

Обычно финансовые учреждения соглашаются на участие в процедуре цессии, если сделку нужно немедленно закрыть. Вместо продолжительного ожидания, связанного с погашением займа, кредитор моментально получает выплату. Размер компенсации ниже, чем возможная прибыль, которую финансовое учреждение планирует получить в процесс сотрудничества с клиентом. Однако деньги передаются в банк без промедления. К тому же организация защищает себя от возможных продолжительных судебных разбирательств, связанных с принудительным взысканием долга.

Последствия для нового кредитора:
Получение прибыли за счет разницы между стоимостью выкупа и совокупной суммой взносов заемщика.
Заключение кредитных сделок без затрат на привлечение клиентов и выполнение скоринга.
Возможность договориться с клиентом о пересмотре некоторых условий исходной сделки.

Привлеченный в процессе цессии кредитор не имеет права начислять постфактум дополнительные комиссии и штрафы. Во многих случаях выкупленная сделка остается без изменений, но при острой необходимости стороны могут договориться о внесении корректив. Если новый кредитор в одностороннем порядке изменит параметры договора, заемщик вправе выдвинуть возражение, подать жалобу или даже инициировать судебное разбирательство.

Таким образом, переуступка прав требования по действующему кредитному договору является одной из крайне выгодных процедур для всех участников сделки. Правильное выполнение цессии позволяет привлечь кредитора, готового пересмотреть условия соглашения в пользу клиента. Однако выполнение исходных параметров договора также не представляет опасность для заемщика, если платежи вносятся современно и в полном объеме.