Основной риск займодателя – остаться без денег, которые он одолжил. Или вернуть их в меньшем размере, чем передано заемщику. Недобросовестные должники могут воспользоваться излишней доверчивостью займодателя, не оформившего сделку документально. Серьезные риски кредиторы несут и в случае неправильного оформления договора займа. Статья расскажет, чем опасно отсутствие письменного подтверждения долга, как минимизировать риски займодателя, и что делать, если они наступили.
Чем рискует займодатель
Не оформив договор с должником, займодатель может столкнуться с различными проблемами:
- отказом заемщика возвращать долг;
- оспариванием должником суммы займа или сроков ее возврата;
- смертью или безвестным отсутствием гражданина, занявшего деньги.
В первых двух случаях отсутствие подтверждающих документов затрудняют обращение в правоохранительные органы (в том числе, в суд) с целью вернуть долг. Если же заемщик умер, займодатель рискует невозможностью взыскать деньги с его наследников.
Чрезмерное доверие займодателя к должнику несет еще один риск: отсутствие документа дезорганизует заемщика, своевременный возврат долга перестает быть обязательным. Часто находится множество причин отложить расчет с кредитором: болезнь, проблемы на работе, семейные неурядицы и так далее. Оформление документов, подтверждающих факт долга, напротив, дисциплинирует должника, принуждает выполнять взятые на себя обязательства.
Как избежать невозврата долга
Несмотря на то, что гражданское законодательство защищает займодателей от недобросовестных должников, свести риски к нулю нельзя. Но их можно минимизировать наличием необходимых документов и их грамотным оформлением.
Договор займа
Гражданский кодекс предписывает письменно документировать факт займа, когда его сумма больше 10 000 рублей (808 ст. ГК). Это правило действует, если сделка состоялась между физическими лицами. Если займодавцем явилась организация, договор заключается при любой сумме.
В договоре займа надо зафиксировать все существенные условия:
- размер одолженной суммы;
- срок ее возврата;
- порядок возвращения долга (полной суммой или в рассрочку, с графиком погашения);
- кто является заимодателем: ФИО, место жительства, паспортные реквизиты, дата рождения;
- кто является заемщиком (указываются те же данные, что и для заимодателя);
- размер процентов за пользование одолженными средствами (если они предусмотрены) и т.д.
Договор скрепляется подписями сторон, на нем ставится дата заключения. Однако и при оформлении данного документа, у заимодателя сохраняется риск непризнания заемщиком факта передачи денег. Недобросовестные должники, если дело доходит до суда, встают на позицию, что после подписания договора деньги им не передавались. Чтобы избежать подобной ситуации, можно в текст договора включить пункт, что его подписание свидетельствует о передаче средств в размере, указанном в документе. Либо дополнительно к договору оформить расписку.
Получение расписки
Наличие расписки у заимодателя – доказательство передачи денег должнику. Она хранится у него до момента полного возврата займа. Хотя закон не требует обязательного составления расписки, юристы рекомендуют ее оформить.
Документ пишется заемщиком от руки, что позволяет при необходимости провести графологическую экспертизу. В документе он сообщает о факте передаче средств в определенной сумме и обязуется вернуть их в установленный срок. Также в долговой расписке фиксируется, кто является заемщиком и займодателем, дата ее составления.
Часто стороны обходятся без договора, ограничиваясь составлением именно расписки. Долгое время судебная практика складывалась не всегда в пользу кредиторов, которые в суде могли предъявить только этот документ. Судьи порой требовали договор займа, либо отклоняли иски о возврате долга. Но в 2016 году Верховный Суд защитил обладателей долговых расписок (без договора), отметив, что 160 ст. ГК разрешает совершать сделки посредством составления документов, выражающих их содержание. ВС посчитал, что долговая расписка, с учетом иных обстоятельств дела, может быть таким документом.
Обеспечение денежного займа
Еще одним способом минимизировать риск невозврата займа является его обеспечение. В отношении долгового обязательства обычно используется две обеспечительные меры: залог и поручительство.
Залог предполагает передачу заимодавцу ценного предмета, стоимость которого соответствует или превышает сумму долга. В случае неисполнения обязательства по возврату займа кредитор вправе его продать и компенсировать свои убытки (348 ст. ГК).
При поручительстве отвечать за недобросовестного должника будет поручитель - в том же объеме (363 ст. ГК). Данный вид обеспечения осложняется поиском кандидатуры «обеспечителя», желающего взять на себя такую ответственность.
Как займодателю вернуть долг без документов
Если гражданин одолжил деньги, не оформив никаких документов, это не значит, что он не сможет ничего предпринять для возврата долга. Даже в подобной ситуации заимодатель имеет возможность отстоять свои права.
Обращение в судебную инстанцию
Займодатель, которому не вернули долг, вправе обратиться в гражданский суд. При отсутствии подтверждающих бумаг ему сложнее доказать свою правоту, однако он может попытаться защитить свои интересы, используя иные свидетельства:
- сохраненные записи телефонных переговоров с недобросовестным должником;
- скрины (снимки с экрана компьютера или телефона) переписки с ответчиком;
- диктофонные записи, на которых слышно, что заемщик согласен с наличием долга;
- видео, где запечатлен момент передачи денег (если заимодавец предусмотрительно его отснял), и так далее.
Также полезно представить судье доказательства того, что материальное положение ответчика позволяет ему исполнить долговые обязательства. Например, можно запросить по месту его работы справку о заработной плате. Если кредитору достоверно известно, что в собственности должника несколько объектов недвижимости, следует предоставить суду соответствующую выписку из ЕГРН.
Обманутому займодателю нужно учесть, что на подачу иска в суд у него есть три года - со дня, когда заемщик обязался вернуть ему долг (если это где-то задокументировано).
Обращение в полицию
Заимодатель вправе обратиться в полицейский участок, если в действиях должника есть признаки уголовного преступления. Например, мошенничества, когда одалживая деньги, он изначально не собирался их отдавать (159 ст. Уголовного кодекса). Этот факт необходимо указать в заявлении, детально описав действия заемщика, позволяющие так думать.
Возможно, из-за недостатка доказательств, дело будет прекращено, или заявителю откажут в его возбуждении. Однако явившись к следователю на допрос, должник поймет, что займодатель настроен решительно. Иногда это стимулирует его изыскать возможность поскорее рассчитаться с займодателем.
Риск остаться без денег, не оформив займ документально, достаточно велик. Поэтому лучшим решением станет составление и подписание бумаг, которые впоследствии смогут подтвердить наличие долга.